Вклад – не клад, а обдуманный шаг.

В условиях множества вариантов как потратить денежные средства, казалось бы, отпадает необходимость в накоплении, хочется приобрести все и сейчас, не откладывая желания на потом. Наблюдается тенденция обратная накоплению – склонность к взятию кредита. Конечно, не последнюю роль в этом играют и ведущие компании, выбрасывающие на рынок все новые и более совершенные технические и иные новинки. И все же давайте уделим внимание именно накоплению денежных средств, используя самое простое кредитное учреждение – банк.

Итак, приступим. Определимся в некоторых общих вопросах. Во-первых, определим размер денежных средств, которые в данный момент свободны. Пусть это будет 50 000 рублей. Во-вторых, определим, на какой срок мы согласны расстаться с деньгами, допустим, на 1 год, так как по вкладам с меньшим сроком процентная ставка чаще всего значительно ниже, а также при годичном сроке легче отследить доходность. Но не будем забегать вперед, обо всем по порядку. В-третьих, перейдем к выбору банка и изучению условий. Прежде, чем погрузиться в изучение информации, которая представлена в различных источниках, разберемся в нескольких, наиболее часто встречающихся, заблуждениях:

• Сбербанк – наиболее надежный банк. Поверьте, это не так, этот банк скорее более привычен для потребителя, но не более того. Это такой же коммерческий банк, как и остальные, может, с той лишь только разницей, что государство принимает в нем большее участие, искусственно подогревая интерес к нему, посредством того, что многие услуги по оплате предоставляет только Сбербанк. Что же касается качества обслуживания и отношения к клиенту, то зачастую оно значительно ниже, чем в любом конкурирующем коммерческом банке. 
  
• Коммерческий банк предполагает высокий риск хранения в нем своих сбережений. И это тоже не так, в настоящее время практически все банки являются участниками системы страхования вкладов, по которой, если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, его вкладчикам выплачиваются возмещения по вкладам. В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
  
• Хранить денежные средства следует в одном надежном банке. Нет, нет и еще раз нет. Не надо доверять одному банку всю денежную сумму. Средства следует диверсифицировать и выбрать как минимум два банка, причем различных направлений, например, один местный и один с более развитой сетью во многих городах. 
  

Теперь, используя вышеизложенное, приступаем в выбору банка. Мы определились, что будем вкладывать 50 000 рублей на срок не более 1 года. Проанализировав предложения ряда крупных банков, следует отметить, что сроки в них несколько отличаются и составляют чуть больше или чуть меньше года. Прежде всего, оглянитесь по сторонам и посмотрите, какие филиалы кредитных учреждений находятся рядом с вами и какие организации рекламируются по телевидению и в сети Интернет, чтобы было от чего оттолкнуться. Но всё же не следует, доверившись рекламе, сразу идти в банк, отобрав интересующие предложения, изучите, прежде всего, их сайты, посмотрите отзывы на форумах. Не попадайтесь на возможность выиграть что-либо, сделав вклад в данном банке, будь то последняя новинка в области техники или путешествие в экзотическую страну. Найдите там интересующие вклады и обратите внимание на текст в сносках и написанный мелким шрифтом. Там могут быть условия, которые вас не устраивают. Поинтересуйтесь неснижаемым остатком по вкладу, можно ли снимать сумму частично со счета и в течении какого времени, в том случае, если вы планируете снимать какую-либо сумму. В том случае, если вы не уверены, что сможете в указанный в договоре срок забрать денежные средства, то лучше выбрать вклад с пролонгируемым сроком. И еще одна из последних новинок законодательства, которую следует учесть: ставка по вкладу не должна более чем на 5% превышать ставку рефинансирования, в противном случае получателю выгоды в виде процентов придется платить налоги на доходы самостоятельно. Но это если и встречается, то встречается крайне редко, чаще всего ставка по вкладу выше ставки рефинансирования на два-три процента.

И в завершении статьи несколько примеров из практики. Этим летом как раз заканчивался срок вклада, который я положила год назад в один из челябинских банков, а именно, КБ «Челиндбанк». Кстати, кому интересно, при сумме в 50 000 рублей и годичном сроке вклада с капитализацией процентов, я получила чуть больше 4 000 рублей процентов. Это не много, но позволило, хотя бы, не дать деньгам обесцениться, да и порадовать себя чем-то можно. Итак, порадовавшись полученными процентами, решила выбрать другой банк, поскольку «Челиндбанк» значительно снизил процентные ставки. Забрала я у них деньги без проблем и в удобной и спокойной обстановке. Правда сумма у меня была скромная. Если же у вас более ощутимая сумма в банке хранится, и вы уже просрочили срок получения вклада и процентов, то можно позвонить в банк и предупредить их о том, что вы хотите снять деньги.

Таким образом, изучив всю информацию, я выбрала для вложения банк ФАКБ «Российский капитал», который предложил неплохие условия по вкладам и как раз не так давно открыл офис недалеко от дома. Мною был выбран вклад «Пенсионный капитал Плюс» в рублях на срок 395 дней, с минимальной суммой 1001 рубль, с ежемесячной выплатой процента, пополняемый, и с возможностью частичного снятия денежных средств. Неснижаемый остаток по вкладу также минимальный и составляет 1001 рубль, с процентной ставкой 9%. Кроме того, хотелось бы добавить, что качество обслуживания у банка на хорошем уровне. Кабинок отдельных, к сожалению, нет, но есть диваны, где можно присесть, приятный и квалифицированный персонал, который ответит на все вопросы. 

В данной статье были рассмотрен лишь один вопрос управления финансами, а именно, возможность безрискового накопления некоторой суммы денежных средств. Конечно, любые решения, а тем более в области денег, требуют проведения хотя бы минимального анализа ситуации и взвешенности в принятии решений. В дальнейшем вас ждет еще много интересного из мира личных финансов и не только.